5 стъпки да си подготвен финансово за всяка житейска ситуация

Много хора днес живеят на принципа, че веднъж се живее. Не искат да спестяват, защото 1 лев днес е по-скъп от 1 лев утре и всъщност няма смисъл да се пести. Но има и хора, които се стремят да спестяват всяка стотинка. Те се притесняват, че утре може да нямат достатъчно средства или да изникне нещо непредвидено и искат да са финансово подготвени. Коя от тези крайности е правилната? Трябва ли да избираме дали да харчим или да спестяваме, или има и друго решение?

Отговорът на тези въпроси дава финансовото планиране. От тази статия ще научиш кои са тези 5 стъпки, които да приложиш, за да живееш добре днес, но и да имаш финансово спокойствие за всяка житейска ситуация утре.

Стъпка #1 – Бюджет

Знам, че думата „бюджет“ може да те плаши. Но всъщност става дума за най-обикновен преглед на твоите лични или семейни приходи и разходи. Правенето на този преглед ще ти даде яснота за това:

• Какво наистина получаваш;
• Къде отиват парите ти всеки месец;
• Можеш ли да спестяваш и колко;
• Какъв е стандартът ти на живот днес.

Защо ти е необходимо да го правиш? За да си наясно със сегашната ситуация. След като разбереш къде си, ще можеш да прецениш искаш ли да промениш нещо и какво е то. Тази яснота ще ти даде възможност да определиш и ресурсите за постигане на бъдещите ти финансови цели. Можеш безплатно да използваш следната готова форма на финансов планер.

Стъпка #2 – Авариен фонд

Важна част от това да сме подготвени за всичко, което ни поднесе животът, е именно аварийният фонд. Това са средства, които ще ни подсигурят при възникването на някакви неочаквани разходи. Тези разходи могат да бъдат за здраве, за спешен ремонт, но могат да бъдат и за много изгодна покупка. Размерът на този буфер за непредвидени разходи зависи от това каква е сумата на неотложните ти разходи в момента. Тук отново ще ти бъде от полза бюджетът от стъпка #1.

След като на негова база си изчислил колко средства са ти жизнено необходими на месец, то вече ще можеш да изчислиш и аварийния фонд. В случай, че си сам в домакинството, то средства за 2-3 месеца ще са ти напълно достатъчни. Ако си семеен или с деца, сумата вече трябва да покрива общите разходи за 4-6 месеца. Това, разбира се, са напълно ориентировъчни параметри. Ако си по-предпазлив, или работиш в сфера, където е трудно да намериш работа и ще ти отнеме повече време, то може да завишиш тази сума, или обратно.

Стъпка #3 – Застраховане

В страните, които имат повече традиции в управлението на личните финанси, хората са запознати с максимата, че първо се застрахова живота и здравето, след това домът и най-накрая автомобила. Това е така, защото човекът изкарва парите и от него зависят доходите в семейството. В България хората постъпват по точно обратния ред. Застраховането е единственият познат начин да прехвърлим риск, който не можем да поемем, на някой друг.

В случай, че си основен носител на доходи в семейството или имаш финансови цели, които искаш на всяка цена да бъдат финансирани, то е важно да помислиш за своята защита и тази на близките ти хора. Ако имаш недвижимо имущество, в което си вложил много средства и не можеш да си позволиш друго? Ако с това имущество се случи нещо? То прехвърли риска на някой друг – застраховай го. Така срещу малка сума, ще имаш спокойствието, че си се погрижил за своя живот и здраве и това на близките ти хора или ценните за теб неща.

Стъпка #4 – Управление на кредити

Кредитите са най-популярният финансов инструмент за постигане на нашите цели. Въпреки че в момента са много достъпни, всеки трябва да вземе лично решение дали това е подходящия за него инструмент или не. Ще обърна внимание на няколко важни характеристики на кредитите, които да имаш предвид, ако ползваш такъв или ти предстои:

• Цената на кредита – много хора се подвеждат по реклами и публикации от ниската лихва по даден кредит. В много случаи не обръщат внимание на дребния шрифт. Често тези условия касаят определен тип клиенти, които банката иска да привлече. Освен това лихвата е основният, но не и единственият компонент в цената на един кредит.
• Самоучастие и първоначални разходи – преди да капарираш имот или да кандидатстваш за кредит, помисли каква сума можеш да заделиш за твоето участие в покупката. Често банките имат минимални изисквания. Но дори и да нямат, никога не е препоръчително да се теглят безброй кредити, които след това може да се окаже трудно да се върнат.
• Вноски – повечето банки и финансови институции са толерантни и допускат сумата на вноските по всички кредити да не надвишава 50-60% от месечния ти доход. Това в общия случай изобщо не е препоръчително. Вноската не трябва да е прекалено ниска, защото това означава по-дълъг срок на кредита и повече лихви, такси и комисионни. Не е необходимо да бъде и на ръба на възможностите, защото може да изпаднеш в затруднение. Препоръчителният размер на вноските по кредити е около 30% от дохода ти.
• Рефинансиране и обединяване – в случай, че имаш няколко кредита или не си предоговорил условията по тях в последната година, сега имаш отлична възможност да го направиш. Това ще ти донесе не само по-ниски вноски на месец, но и по-малко общи разходи.

Ако ти предстои покупка на имот с кредит или вече имаш такъв, но искаш да подобриш условията по него, то можеш да се свържеш с кредитен консултант. Неговата работа е да ти спести време и пари от обикаляне по банки и събиране и сравняване на оферти.

Стъпка #5 – Инвестиране

Ако с предишните стъпки си формирал свободни средства, подсигурил си важните за теб неща при непредвидени ситуации и не си похарчил излишни пари за кредити, то е време да помислиш за инвестиране. Инвестирането е единственият начин 1 лев днес да стане 2 лева или повече утре. Само чрез него можем да компенсираме ръста на цените на всичко, което потребяваме и да съхраним спестяванията си за бъдеще. Много хора са с убеждението, че за да инвестират, са необходими много пари. Ще те изненадам, но за някои инвестиционни инструменти минималната сума е 10-20 лв. на месец. Разбира се, при вноска с такава сума не може да очакваш да се натрупат милиони. Но ще ти даде време да натрупаш опит и увереност. Ето и няколко въпроса, които ще ти помогнат в избора на инвестиция:

• Колко време имаш – помисли за какво искаш да използваш тези пари. Предстои ли ти някакво житейско събитие, за което искаш да си подготвен – покупка на имот, обучение на детето, стартиране на бизнес, една година почивка, за да тестваш своя идея.
• Каква е търпимостта ти към риска – нивото на риск в дадена инвестиция е свързано с нейната доходност. Колкото по-висока е доходността, толкова по-висок е рискът. Ако не си склонен да рискуваш и да загубиш част от инвестицията, то може да очакваш и по-ниска възвръщаемост.
• Колко средства можеш да отделиш – на база бюджетът, който вече имаш, можеш да определиш каква част от спестяванията ти в момента или от месечните ти доходи могат да отиват за по-дългосрочните ти цели или просто да ги съхраниш от инфлацията.

Ако следваш тези 5 стъпки, ще установиш, че вече имаш план и си подготвен финансово за всяка житейска ситуация. В случай, че искаш да научиш повече за това как да управляваш по-добре парите си, можеш да се включиш и в това безплатно онлайн събитие на тема: „Как да имаш работещ личен финансов план само с 3 стъпки?“. Лектор на събитието е Цветелина Тодорова, консултант по лично и семейно финансово планиране, експерт с дългогодишен опит в управлението на личните финанси и автор на статии в Neftelimov.com.

Ако тази статия е била полезна за теб? Сподели я, за да бъде полезна и за други: